အိမ္မ၀ယ္ခင္ စဥ္းစားၾကဘို႔ ....

ဦးၿခိမ္႔မွ အိမ္၀ယ္တာနဲ႔ ပတ္သတ္ၿပီး အက်ိဳးအၿပစ္ေတြကို ေမးလာတဲ႔သူေတြ ရွိလာလို႔ ေရးေပးလာတဲ႔ ပို႔္စ္ေလး မွ်ေ၀ေပးလိုက္ပါတယ္။

==================================================================================



လြန္ခဲ့တဲ့ ႏွစ္ႏွစ္ေလာက္ကတည္းက အသိညီငယ္ေလး တစ္ေယာက္က ေငြေလးနဲနဲုစုေဆာင္းမိလာေတာ႔ အိမ္၀ယ္ရင္ သင့္ေတာ္မလား၊ ဒါမွမဟုတ္ အိမ္၀ယ္ရတာ commitment ေတြမ်ားလြန္းလို႔ အိမ္ငွားဘ၀နဲ႔ပဲ ဆက္လက္ေနတိုင္ရင္ ေကာင္းမလားဆ္ိုျပီး လာေမးတယ္။ ကၽြန္ေတာ္လဲ ကၽြန္ေတာ္သိသေလာက္ႏွဳတ္နဲ႔ပဲ အက်ိဳးအျပစ္ေတြကို ေျပာျပလိုက္တယ္။ အဲဒီတုန္းက ေျပာျပလိုက္တဲ့ အခ်က္အလက္ေတြနဲ႕ အခုေနာက္ပိုင္း ပိုသိလာတာေလးေတြ ေပါင္းစပ္ျပီး အိမ္၀ယ္ျခင္းရဲ႕ အက်ိဳးူအျပစ္ေတြက ဘာေတြရွိတတ္သလဲဆိုတာကို ကၽြန္ေတာ္သိနားလည္ထားသေလာက္ ေ၀မွ်ပါရေစ။

တစ္ခါတေလမွာ အိမ္၀ယ္မယ္ဆိုတဲ့ ဆုံးျဖတ္ခ်က္ကိုခ်တဲ့အခါမွာ ေသေသခ်ာခ်ာ လိုက္လံစုံစမ္း ခေရေစ့တြင္းက် ၾကည့္ျပီး ၀ယ္တာထက္ ကိုယ္ရဲ႕ခံစားမွဳကို ေရွ႕တန္းတင္ျပီး ၀ယ္လိုက္မိတာမ်ိဳးေတြ ရွိတတ္ပါတယ္။ အဲဒီအခ်ိန္မွာ တစ္ခါတရံ မလိုအပ္ပဲ ကိုယ္ရဲ႕၀င္ေငြထြက္ေငြနဲ႔ မမွ်တပဲ အိမ္၀ယ္လိုက္ျခင္းေၾကာင့္ ကိုယ့္အတြက္ ၀န္ထုတ္၀န္ပိုး ျဖစ္သြားတတ္တယ္။

ကၽြန္ေတာ္ရဲ႕ အေတြ႕အၾကဳံ၊ မွတ္ထား သိထားတာမ်ားကိုသာ အေျခခံျပီး ေရးမွာျဖစ္လို႔ သေဘာထားျခင္း မတိုက္ဆိုင္တာ၊ မွားယြင္းတာမ်ိဳး ရွိခဲ့ရင္လည္း အယူအဆ မတူညီလို႔ ကြဲျပားတယ္လို႔ မွတ္ေစခ်င္ပါတယ္။ ကၽြန္ေတာ္ေရးသားထားတာထဲက ကိုယ္အတြက္အသုံး၀င္တာမ်ား ပါ၀င္ခဲ့ရင္လည္း အသိမွ်ေ၀ျခင္းေၾကာင့္ ျဖစ္ေပၚလာတဲ့အက်ိဳးဆက္ျဖစ္လို႔ လက္ဆင့္ကမ္းေ၀မွ်လိုက္ပါလို႔ ေျပာပါရေစ။

(က) အရင္းအႏွီးတိုးပြားျခင္း (Capital Appreciation )ကၽြန္ေတာ္ဘ၀အေတြ႕အၾကဳံအရ ဘယ္ႏိုင္ငံမွာပဲ အိမ္၀ယ္ထားတာျဖစ္ျဖစ္ အိမ္ဆိုတာ ၀ယ္ျပီးသြားရင္ အထိုက္အေလ်ာက္ေတာ့ ၀ယ္ထားတုန္းက ေစ်းထက္ ျမင့္တက္လာတာကိုပဲ ေတြ႕ရပါတယ္။ ဒါေၾကာင့္ အိမ္တန္ဖိုးျမင့္တက္ေတာ့ အိမ္ျပန္ေရာင္းရင္ အျမတ္ရတာေပါ့။

(ခ) ပိုင္ဆိုင္မွဳကို တည္ေဆာက္ျခင္း ( building Equity )ကၽြန္ေတာ္ဘာသာျပန္တာမ်ား မွားမလားေတာ့ မေျပာတတ္ဘူး။ ျမန္မာႏိုင္ငံက လြဲျပီး က်န္တဲ့ ႏိုင္ငံေတာ္ေတာ္မ်ားမ်ားမွာ အိမ္၀ယ္ျပီေဟ႔ဆိုရင္ တစ္လုံးတစ္ခဲတည္း ေပးတာထက္ လစဥ္အိမ္တန္ဖိုးနဲ႔ အတိုးေငြကို ေပးဆပ္ျပီး၀ယ္ၾကတာ ေတာ္ေတာ္မ်ားပါတယ္။ အိမ္တစ္လုံး၀ယ္ျပီဆိုရင္ ႏွစ္၃၀ အတြင္း လစဥ္ ၁၀၀၀-၂၀၀၀ မွန္မွန္ ေခ်းထားတဲ့ ဘဏ္ကို ေပးဆပ္ျပီး ႏွစ္၃၀ျပည္တာနဲ႕ အိမ္ပိုင္ၾကတာေပါ့။
အကယ္လို႔ ကိုယ္က အိမ္ငွားဘ၀နဲ႔ ေနမယ္ဆိုရင္ အိမ္ရွင္ကို လစဥ္ေပးတဲ့ အိမ္ငွားခက ကိုယ္႔ရဲ႕ အသုံးစရိတ္ (Expense) အေနနဲ႔ ျဖစ္သြားျပီး အိမ္၀ယ္ထားတယ္ဆိုရင္ လစဥ္ေပးတဲ့ ေငြက ကိုယ္ပိုင္ဆိုင္မဲ့အိမ္ရဲ႕ အစိတ္အပိုင္းတစ္ခုကို တေျဖးေျဖးခ်င္း ပိုင္လာတာဆိုေတာ့ လစဥ္ ကိုယ့္ရဲ႕ asset ေတြက ရယူေနတာပါပဲ။

(ဂ) အိမ္ငွားခမွ ျပန္လည္ရရွိေငြ
အကယ္လို႔ ကိုယ္က အိမ္ကို ရင္းႏွီးျမဳပ္နွံမွဳအေနနဲ႔ ၀ယ္တယ္ဆိုရင္ ကိုယ္၀ယ္ထားတဲ့ အိမ္ကို အိမ္ငွားျပန္ခ်ထားခ်င္းအားျဖင့္ လစဥ္ အိမ္ငွားခက ၀င္ေငြတစ္ခုအေနနဲ႔ ရွိတာေပါ့။ ကၽြန္ေတာ္တို႕ဆိုရင္ အိမ္မွာ အခန္းေသးတစ္ခု ပိုေနတာနဲ႕ ေက်ာင္းသားေလးတစ္ေယာက္ကို အိမ္မွာ ငွားထားေတာ့ အိမ္ငွားခရတယ္။ ဘာပဲျဖစ္ျဖစ္ အဲဒါကလည္း ကိုယ့္ရဲ႕၀င္ေငြတစ္ခုအေနနဲ႔ ျပန္၀င္လာတာေပါ့။

(ဃ) ေငြေဖာင္းပြမွဳမွ ကာကြယ္ျခင္း
ကမၻာ့ႏိုင္ငံေတာ္ေတာ္မ်ားမ်ားမွာ ေငြေဖာင္းပြမွဳႏွဳန္းဆိုတာ အနည္းနဲ႔အမ်ား ရွိပါတယ္။ စကၤာပူမွာေတာင္မွ ၂-၃%၀န္းက်င္မွာ ရွိေနတတ္ပါတယ္။ ကိုယ္လက္ထဲမွာ ေငြေတြ ဒီအတိုင္းကိုင္ထားရင္ ေန႔တိုင္း ေငြတန္ဖိုးက ေလ်ာ့လာတယ္ဆိုပါစို႕။ သူလိုငါလို နားလည္ေအာင္ေျပာရရင္ မႏွစ္က ေငြတစ္ေသာင္းနဲ႕ ဒီႏွစ္ေငြတစ္ေသာင္း တန္ဖိုးျခင္းမတူပါဘူး။ ဒီႏွစ္ေငြက ေငြေဖာင္းပြႏွဳန္းအရ ၂-၃ ရာခိုင္ႏွဳန္းခန္႕ တန္ဖိုးနည္းသြားပါတယ္။ ဒါေပမဲ့ အိမ္၀ယ္ထားတယ္ဆိုရင္ေတာ့ အိမ္ရဲ႕ တန္ဖိုးတက္ျခင္းက ေငြေဖာင္းပြမွဳႏွဳန္းကို ကာကြယ္ႏိုင္တယ္လို႕ အၾကမ္းဖ်ဥ္းဆိုရပါလိမ့္မယ္။

(င) ကိုယ္ရ႕ဲအိမ္ကို တန္ဖိုးျမင့္တက္ေအာင္လုပ္ႏိုင္ျခင္း
ဒါကေတာ့ ကိုယ္က အိမ္ပိုင္သြားတယ္ဆိုရင္ ကိုယ့္ရ႕ဲအိမ္ကို ျပဳျပင္ထိမ္းသိန္းမွဳေတြ၊ ေဆးသုတ္တာေတြ၊ အဲကြန္းေတြတပ္ျခင္းအားျဖင့္ အိမ္ရဲ႕တန္ဖိုးကို ရွိတာထက္ပိုျပီး ျမင့္တက္ေအာင္လုပ္ႏိုင္ပါတယ္။

(စ) အခြန္ေငြကိုေလ်ာ့ရျခင္း
ဒါကေတာ့ တျခားႏိုင္ငံေတြေတာ့ မေျပာတတ္ဘူး။ စကၤာပူမွာဆိုရင္ အိမ္ကိုျပန္ေရာင္းတဲ့အခါမွာ အိမ္ေရာင္းရေငြေပၚကအျမတ္ေငြကို အခြန္မေပးရပါဘူး။ ဘာလို႕လဲဆိုေတာ့ ဒီႏိုင္ငံမွာ HDB Flat ေတြကို CPF ကေနျပီးေတာ့ အေၾကြးျပန္ဆပ္တာမိုလို႕ပါ။ တျခားႏိုင္ငံဆိုရင္ေတာ့ ကိုယ့္ႏိုင္ငံရဲ႕ အခြန္ဥပေဒအတိုင္း ရွိမွာပါ။
ဒီထက္ပိုတဲ့ အက်ိဳးေက်းဇူးေတြကေတာ့ အိမ္ငွားေနတယ္ဆိုရင္ တႏွစ္ျပည္တိုင္း ကိုယ့္ရဲ႕အိမ္ရွင္က အိမ္ငွားခ တက္ျပီးယူတာတို႕၊ ပြဲစားခေပးရတာတို႕နဲ႕ ႏွစ္စဥ္ စိတ္ပူေနရတာေလးေတြလဲ ရွိတာေပါ့။



original picture link

ကဲ အက်ိဴးတရားေတြေျပာျပီးေတာ့ အျပစ္ေလးေတြလဲ ေျပာၾကည့္ရေအာင္။
(က) အိမ္ေရာင္းအိမ္၀ယ္ မွ ကုန္က်ေငြ
အိမ္၀ယ္ျပီဆိုတာနဲ႕ Stamp Duty (တံဆိပ္ေခါင္းခြန္) ေရွ႕ေနခ၊ ပြဲစားခ နဲ႔ တျခားရုံးကိစၥပိုင္းဆိုင္ရာ ေငြေတြကုန္တယ္။ အိမ္ျပန္ေရာင္းျပီဆိုရင္လဲ ကုန္တာပဲ။ အၾကမ္းအားျဖင့္ အဲဒီ စာရြက္စာတန္းခတင္ အိမ္တန္ဖိုးရဲ႕ ၅%ခန္႕ေလာက္က ကုန္က်ပါတယ္။

(ခ) အိမ္ထိမ္းသိမ္းခ
အိမ္ပိုင္တာနဲ႔ အိမ္ရဲ႕ အေထြေထြစရိတ္ဆိုတာ ကုန္က်တတ္တာပဲ။ အိမ္မွာ ပ်က္စီးတာေလးေတြကို ျပင္ရမယ္၊ ေရခ်ိဳးခန္း ပိုက္ပ်က္တာတို႔၊ ပိုက္ပိတ္တာတို႔၊ အဲကြန္းဆားဗစ္တို႔ ဟိုေနရာေလး ပ်က္ေနတယ္၊ ဒီေနရာေလး ပ်က္ေနတယ္ စသျဖင့္ ျပင္ဆင္ခဆိုတာ ကုန္လာျပီေပါ့။ အိမ္ငွားေနတာကေတာ့ ရွင္းတယ္။ တစ္ခုခု ပ်က္လိုက္တာနဲ႕ အိမ္ရွင္အေၾကာင္းၾကားလိုက္ရင္ အိမ္ရွင္က လာျပင္ေပးရတာ မဟုတ္လား။ ကိုယ္က အိမ္ငွားျပန္ထားျပီဆိုရင္ အိမ္ငွားက တစ္ခုခု ပ်က္တယ္ဆိုရင္ ကိုယ္ကလဲ ျပင္ေပးရမဲ့ တာ၀န္က ပိုလာျပီေပါ့။

(ဂ) ေငြေဖာ္ရတာ ခက္ခဲမွဳ (Less liquidity)အိမ္ဆိုတာက စေတာ့ခ္ရွယ္ယာ၀ယ္သလို ဒီေန႔၀ယ္ မနက္ျဖန္ေစ်းတက္ရင္ ခ်က္ခ်င္းေရာင္းခ်လို႕ရတာမဟုတ္ဘူး။ ရင္းႏွီးျမဳပ္ႏွံမယ္ဆိုရင္ေတာင္မွ တစ္ရက္ တစ္လ မဟုတ္ပဲ ႏွစ္နဲ႔ခ်ီၿပီး ေရရွည္လုပ္ရတာျဖစ္တယ္။ ဒါေၾကာင့္ ကိုယ္က အေၾကာင္းတစ္ခုခုေၾကာင့္ ေငြေၾကးလိုအပ္လာတဲ့အခါမွ အိမ္ကို ေရာင္းခ်ျပီးေငြေဖာ္မယ္ဆိုရင္ အခိ်န္ေပးျပီး လုပ္ရတာျဖစ္လို႕ ေသေသခ်ာခ်ာ အခ်ိန္ကာလကို တြက္ခ်က္ျပီး စီမံကိန္းခ် စဥ္းစားသင့္ပါတယ္။

(ဃ) အိမ္ေစ်းအတက္အက် နဲ႔ အတိုးႏွဳန္းတက္ျခင္း
အိမ္၀ယ္ျပီဆိုရင္ အိမ္တန္ဖိုးေစ်းတက္လာရင္ ကိုယ့္ရဲ႕ အိမ္က equity တန္ဖိုးျမင့္တက္လာသလို ေစ်းက်ရင္လည္း အိမ္တန္ဖိုးက က်လာတတ္တယ္။ စာအုပ္ေတြထဲမွာ ဖတ္ဖူးတာကေတာ့ ေစ်းေတြက်လြန္းအားၾကီးလာလို႔ ဘဏ္ကေန ေစ်းကြက္ထဲက ေစ်းႏွဳန္းက်တဲ့အတြက္ ကြာျခားတဲ့ ေငြပမာဏကို ျပန္ျဖည့္ခိုင္းတတ္တယ္လို႕ ဆိုတယ္။ ဒါေပမဲ့ ကၽြန္ေတာ္အေတြ႕အၾကဳံအရဆိုရင္ အိမ္လို႕ ေခၚတဲ့ Property ကို ပိုင္ဆိုင္ျခင္း ရင္ႏွင္းျမဳပ္နွံျခင္းက အလြန္အင္မတန္ Risk နည္း တဲ့ ရင္းႏွီးျမဳပ္ႏွံမွဳျဖစ္သလို မရႈံးေသးတဲ့ ပိုင္ဆိုင္မွဳတစ္ခုပါပဲ။

ေနာက္တစ္ခုက ႏိုင္ငံျခားမွာ အိမ္၀ယ္တယ္ဆိုတာ အိမ္တစ္လုံးလုံးရဲ႕ တန္ဖိုးကို ျမန္မာျပည္မွာလို လုံးခနဲ တစ္ခါတည္း အေက်ေခ်လိုက္တာ မဟုတ္ပဲ လစဥ္ ေငြသြင္းျပီး ဘဏ္ကေငြေခ်းတာေပါ့။ အဲဒီမွာ ဘဏ္တိုးဆိုတာ ရွိလာပါတယ္။ ႏွစ္စဥ္နဲ႔ အမွ် ဘဏ္တိုးႏွဳန္းေတြတက္လာမွာကို စိုးရိမ္ရတာက အိမ္၀ယ္ထားတဲ့ သူတိုင္းအတြက္ အျမဲစိတ္ပူေနရတာပါပဲ။

(င) ေငြေရးေၾကးေရးဆိုင္ရာ စိတ္ဒါဏ္ပိမွဳ (Financial and Psychological Burden for Mortgage)
အိမ္၀ယ္လိုက္ျပီဆုိတာနဲ႔ တစ္ခါတည္း အျပတ္မ၀ယ္ႏိုင္ေတာ့ ဘဏ္က ေငြေခ်းျပီး၀ယ္ရတယ္။ အဲဒီမွာ လစဥ္ လစဥ္ ဘဏ္ကို အေၾကြးျပန္ဆပ္ဖို႔အတြက္ ကၽြန္ေတာ္တို႔အေနနဲ႔ စိတ္ထဲမွာ အဲဒီေငြအတြက္ ဗ်ာမ်ားရတာ ထုံးစံတစ္ခုလိုပါပဲ။ ဒါေၾကာင့္မိုလို႔ အိမ္မ၀ယ္ခင္မွာ လင္မယားႏွစ္ေယာက္ တစ္လ လက္ထဲမွာက်န္တဲ့ေငြက ဘယ္ေလာက္ရွိမလဲ၊ စုေဆာင္းထားတဲ့ ေငြက ဘယ္ေလာက္ရွိမလဲ၊ ဘယ္ႏွႏွစ္ၾကာရင္ ဘဏ္ကေခ်းထားတဲ့ ေငြကိုအေၾကေပးဆပ္ႏိုင္မလဲ စသျဖင့္ ေသေသခ်ာခ်ာ တြက္ခ်က္ ေလ့လာျပီးမွ အိမ္၀ယ္ဖို႕ စဥ္းစားေစခ်င္ပါတယ္။ အိမ္၀ယ္လိုက္တာနဲ႕ Commitment တစ္ခုအေနနဲ႔ ျဖစ္လာပါျပီ။ အလုပ္အကိုင္ အျမဲရွိေနဖို႔ လိုအပ္ပါတယ္။

ဒါအျပင္ တိုးတက္လာတဲ့ ကုန္ေစ်းႏွဳန္းနဲ႕ အျပိဳင္ ကိုယ့္ရဲ႕ ၀င္ေငြကလည္း တိုးတက္ဖို႔ လိုအပ္ပါတယ္။ ကိုယ္လုပ္ေနတဲ့ အလုပ္က ေခတ္နဲ႕ အညီ လစာေငြကို ရရွိသလား၊ အလုပ္အကိုင္ကေကာ ျမဲပါမလား၊ အလုပ္မရွိရင္ အိမ္ဖိုးေငြေပးဖို႔ အဆင္ေျပပါမလား၊ ကိုယ္က လစဥ္အိမ္ဖိုးေပးေနက် installment ကို ၃လ ဆက္တိုက္ မေပးႏိုင္တဲ့အခါ အိမ္ကို ဘဏ္ကမ်ားသိမ္းသြားရင္ ၾကဳံေတြ႕ရမဲ့ ဆုံးရႈံးမွဳေတြ စသျဖင့္ စိုးရိမ္ပူပန္မွဳဆိုတာ အနည္းနဲဲ႔ အမ်ား ကၽြန္ေတာ္တို႕ရင္ဆိုင္ၾကရမွာပါ။ ဒါေၾကာင့္ အိမ္မ၀ယ္ခင္မွာ သူမ်ား၀ယ္လို႕ လိုက္၀ယ္တယ္ဆိုတာမ်ိဳးမျဖစ္ရေအာင္ ေသခ်ာစြာ စဥ္းစားျပီးမွာ အိမ္၀ယ္သင့္ပါတယ္။

အေပၚက ကၽြန္ေတာ္ေျပာျပတာေတြက ဘယ္ႏိုင္ငံမွာ ေနေန အိမ္၀ယ္ဖို႕ ၾကိဳးစားတဲ့ သူအတိုင္းၾကဳံေတြ႕ႏုိင္တဲ့ အက်ိဳးနဲ႔ အျပစ္ေတြပါ။ လြန္ခဲ့တဲ့ ႏွစ္က စကၤာပူမွာ အိမ္၀ယ္မယ္ဆိုလွ်င္ ဆိုျပီး ကၽြန္္ေတာ္ ေရးခဲ့ပါေသးတယ္။

အိမ္၀ယ္တယ္ဆိုတာ အက်ိဳးေက်းဇူးမ်ားရွိသလို၊ ကိုယ့္အတြက္ ဖိအားတစ္ရပ္အေနနဲ႕လည္း ရွိေနတတ္ပါတယ္။ အိမ္၀ယ္လိုက္လို႕ ကိုယ္ပိုင္အိမ္အေနနဲ႕ ေနႏိုင္ေပမဲ့ အဲဒီအိမ္ကို အေၾကေပးဆပ္ျပီး အစအဆုံး ကိုယ့္ရဲ႕ အိမ္အျဖစ္ရရွိတဲ့ အေျခအေနအထိ အခက္အခဲမ်ားစြာကို ရင္ဆိုင္ရပါတယ္။ ဒါေၾကာင့္ မ၀ယ္ခင္ကတည္းက ေသေသခ်ာခ်ာ စဥ္းစားႏိုင္ေအာင္ ကၽြန္ေတာ္ နားလည္သလို မွ်ေ၀လိုက္ပါတယ္။ အကယ္လို႕ Economic Term မ်ားကို ျမန္မာလို ဘာသာျပန္ရာမွာ အမွားအယြင္းမ်ားပါသြားခဲ့ရင္၊ ကၽြန္ေတာ္ေျပာျပတဲ့ အခ်က္အလက္မ်ား မွားယြင္းသြားခဲ့ရင္ ေထာက္ျပ ေျပာဆိုႏိုင္ပါတယ္။
အိုးပိုင္ အိမ္ပိုင္နဲ႕ ေပ်ာ္ေပ်ာ္ရႊင္ရႊင္ မိသားစုဘ၀မ်ား ပိုင္ဆိုင္ႏိုင္ၾကပါေစဗ်ာ။

ေမာင္ျခိမ့္